Du har hørt alle de klichéer, som finansielle rådgivere elsker at tuse: "Få dine penge til at arbejde for dig!" "Stop med at tjene penge, start med at tjene formue!" De er alle gode følelser, for at være sikre, og sandsynligvis solide råd. Men hvad med ting, der foregår bag facaden på det silkebånd og godt presset dragt, som han eller hun ikke fortæller dig?
Hvis du er nysgerrig, skal du læse videre for at finde ud af alle de ting, som din økonomiske planlægger holder for ham selv. Og før du booker en konsultation, kan du altid lære lidt mere om håndtering af din hårdt tjente dej ved at læse op på de 52 måder at være smartere med penge i 2018.
1 Du skal ikke altid ansætte en proff.
Før du begynder at sammenligne forskellige rådgivningstjenester, er det vigtigt at vide, hvornår du skal bruge en professionel, og hvornår du kan gøre det på egen hånd. Især omkring skattesæsonen. Arkivering af postkortskat er muligvis ikke her endnu, men din situation er stadig sandsynligvis langt mindre kompliceret, end du tror.
Det er muligvis ikke en dårlig idé at spørge rundt for at sikre, at du har draget fordel af alle de skattemæssige tilgængelige skatter. Men hvis du kun har en W-2 (eller måske to) og ingen andre indkomststrømme, er du sandsynligvis bedre til at gøre det alene. Og for mere om skat, kan du tjekke det skatteflyt, som du har brug for at vide i sidste øjeblik.
2 Alle fordele er ikke ens.
Kend forskellen i forkortelser. Certificerede revisorer (CPA) gennemgår statscertifikater til at håndtere regnskab, revision, skatter og rådgivning. Tilmeldte agenter (EA'er), certificerede finansielle planlæggere (CFP'er) og skatteadvokater har hver deres egne licenser og certificeringer, men begrænser deres ekspertise til mere specifikke områder.
3 Og du kan faktisk spare penge ved at gå til en EA i stedet.
Shutterstock
I modsætning til CPA'er er EA'er ikke forpligtet til at gennemgå en streng test og er ikke specifikt uddannet som revisorer. Som sådan kan de muligvis ikke give dig fuld, afrundet økonomisk rådgivning, fordi de er specialiserede i et område.
Men her er det: EAs skal stadig bestå IRS-kompetenceprøver for at være lovligt autoriseret til at gøre dine skatter som en betalt konsulent. Så hvis skattehjælp er alt hvad du har brug for, kan en EA muligvis være din hastighed. I slutningen af dagen vil ansættelse af en EA sandsynligvis spare dig for en masse penge, og de er masser af kompetente til dine behov. Og for flere råd om, hvordan du sparer penge, kan du tjekke disse 40 måder at spare 40 procent på din løncheck.
4 Deres "certificeringer" kunne være falske
Finansiere er mange navne - finansiel planlægger, forsikringsspecialist, livstrener, formuesforvalter med mere. Så hvad giver? Er certificeringen vigtig? Det hele kommer ned på den type "rådgivning", du får. Motley Fool udtrykker det på denne måde: "Bare fordi nogen siger, at de leverer økonomisk rådgivning, kan det ikke være, at de rent faktisk giver økonomisk rådgivning. De kan måske bare sælge dig noget."
5 Du skal køre en "baggrundskontrol"
Shutterstock
Du screener potentielle nyansættelser, så hvorfor ikke for din potentielle økonomiske rådgiver? Kontroller den non-profit ressource Better Business Bureau for eventuelle problemer eller retssager, der involverer rådgiveren eller deres finansielle firma. Lav nogle hjemmearbejde med Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. for at se, om der er problemer med rådgiverens licens. Gennemfør et interview. Det er okay at finde ud af så meget du kan om denne person, inden du ansætter deres hjælp. Du ville ikke give nogen kontrol over din økonomiske stabilitet, ville du? Og for flere gode interviewrådgange, så tjek 20 Interviewspørgsmål Smarte bosser Stil aldrig jobkandidater.
6 De bedste rabatter i gebyrer kommer fra venner og familiehenvisninger.
Shutterstock
Ja, de fleste rådgivere tilbyder rabatter, selvom de ikke reklamerer for dem. Ofte er alt, hvad du skal gøre, at spørge. De skal på en eller anden måde også tjene til livets ophold, så forvent ikke, at de skærer deres gebyrer i halve for bare enhver kunde. Men at bede dine venner og familie om at henvise dig er en af de bedste måder at finde en hæderlig rådgiver. Forhandlinger fungerer bedst med etablerede forhold.
7 De behøver ikke at være lokale.
Shutterstock
Austin Galvez CPA fra Haynie & Company bemærker, at mange mennesker, der leder efter en god rådgiver, hænger sammen med at finde nogen i nærheden. Selvom dette altid har været normen, ændrer finansservicesektoren sig sammen med de fleste andre brancher, der vedtager eksterne forretningsløsninger. Galvez antyder, at mange professionelle er meget komfortable med Skype, sms og andre eksterne kommunikationsmidler. Hvis du er delvis over for en bestemt rådgiver, skal du ikke lade nærheden være et afskrækkende middel.
8 De kender virkelig ikke markedet bedre end dig.
Eller i det mindste burde de ikke (insiderhandel er trods alt ulovlig). Jo, de har sandsynligvis meget mere erfaring med at overvåge markedet end dig, men virkelig, de ved ikke, hvor markedet går, og heller ikke dig. Du bør aldrig gå i en investering uden at konsultere en erfaren professionel, men du behøver heller ikke tage deres ord som evangelium. I teorien kan du være på samme niveau som din rådgiver med solid forskning. Følg disse 10 tip om pensionsopsparing for at sikre dig, at du ikke går ind i spilblinden.
9 Hold dig væk fra løfter og garantier.
Hvis din rådgiver lover en vis vækst, er dette et stort rødt flag. Der er utallige faktorer, der påvirker markedsvæksten, og markeder vil altid være underlagt en vis volatilitet. Tommelfingerregel: hvis det lyder for godt til at være sandt, er det sandsynligvis. Løfter og garantier er kun røg, når det kommer til investeringer.
10 Pas på "venlige råd".
"Jeg siger dig, dette produkt vil blive enormt om 5 år." Ja, vi håber alle i hemmelighed, at en ven vil trække os ind på den næste Google eller Apple lige før værdien skyrockets. Jeff Rose, CFP og forfatter af Soldier of Finance sagde, "Du ved, at det lager tip din ven, familiemedlem eller medarbejder har for dig, det er en 'sikker ting?' Newsflash: det er det ikke! Jeg har haft utallige mennesker der henvendte sig til mig på udkig efter min godkendelse på et tilfældigt aktietips, som nogen (som regel uden investeringserfaring) har givet dem den indvendige scoop på. Næste gang dette sker, er den nemmeste måde at tjene penge er at ikke investere i det."
11 Pas på produkter, der blander investeringer med forsikring.
De kaldes undertiden "hybrid" forsikringer, og henviser normalt til visse typer livsforsikringspolitikker og livrenter. Hybridpolitikker er beregnet til at betale for langvarig sundhedsydelser, hvis indehaveren har brug for det. Den største fordel er, at du som indehaver kan få det meste af de penge, du betaler til præmie tilbage, hvis du får kolde fødder. (Dog ikke det hele.)
Modtagerne kan modtage en dødsfradrag, men disse politikker tjener ikke meget interesse. Finansiel rådgiver Damon Gonzalez forklarer, "Fordi hybridpolitikker gør så mange forskellige ting, er de ikke de bedste til nogen ting." Tilføjelse af dækningen kan virke som en god frynsegod, men kan ende med at koste meget mere end fordelene. Hvis du begynder tidligt, er en veladministreret sundhedssparekonto (HSA) en meget bedre måde at dække fremtidige sundhedsbehov. Hvis du holder dine forskellige forsikringspolitikker og dine investeringer adskilt, hjælper du dig med at maksimere fordelene ved hver enkelt.
12 Vær forsigtig med egenkapitalforsikring.
Med sundhedsforsikring er egenandel relativt ligetil. Du betaler ud af lommen op til et bestemt beløb, så tager forsikring af resten. Desværre fungerer ikke alle typer forsikringer ens. Kevin Courtright, licenseret forsikringsspecialist hos The General Auto Insurance, siger, "Mange mennesker bruger egenandele til alt, hvad der sker med deres bil, uden at indse, at det tæller som et krav. Krav kan forblive på deres post i 5 år og kan også øge de månedlige satser. Nogle forsikringsselskaber vil endda droppe dækningen, hvis der er for mange krav indgivet. Du har det bedre med at afsætte en lille fond til vedligeholdelse og vedligeholdelse af køretøjer."
13 Du kan ikke slå markedet.
Igen kan ingen endeligt forudsige fremtiden. Strategien "slå markedet" er højrisiko og har en lav sandsynlighed for succes. Tyler Gray, finansiel rådgiver hos SageOak Financial sagde, "Hvad med Warren Buffett? Slår han ikke markedet? ' Årsagen til at Warren Buffett kan slå markedet er, at han ikke investerer i virksomheder… han køber dem. Der er en stor forskel."
14 Kør i stedet for den globale økonomiske vækst.
Shutterstock
For at være fair involverer enhver investering et vist risikoniveau. Og højere risiko betyder højere afkast, ikke? Forkert. Meget få mennesker, endda professionelle mæglere, bliver rige af handel med aktiemarkeder. Så hvorfor appellen? Det er spændende! Bare muligheden for at vinde stort er spændende! Det har et element af Vegas til det.
Men der er en grund til, at de siger "Hvad der sker i Vegas forbliver i Vegas." Ingen ønsker at møde konsekvenserne. Larry Solomon, CFP hos OptiFour Integrated Wealth Management rådgiver: "Hold omkostningerne så lave som muligt, hvis du vil forbedre sandsynligheden for succes med investeringen." Disse omkostninger inkluderer risiko såvel som administrationsgebyrer.
15 Du holder din rådgiver i forretning.
Shutterstock
Uanset hvor god rådgivning, hvor altruistiske motiver, økonomiske rådgivere er ude efter at tjene penge ligesom enhver anden. I slutningen af dagen er du deres indkomstskilde. Et stærkt forhold til din rådgiver går langt, og loyalitet er en stor del af det. Deres ekspertise er vigtig, men du har også magt.
16 Sådan får jeg betalt.
Shutterstock
Vær ikke bange for at spørge. Husk, at du prøver at opbygge et loyalt, tillidsfuldt forhold. Uanset om de tjener deres penge på provision eller kun for gebyr, har du ret til at vide det. Craig S. Clark, CFP og præsident for Clark & Company Wealth Management siger, "Visse investeringer kan ikke forhandles om pris, som gensidige fonde, livrenter osv. Rådgivere har dog ganske lidt prisfastsættelse af rådgivning (gebyr- baserede) konti. Det koster ikke en rådgivende, at meget mere at administrere $ 1 million kontra $ 250.000, så du burde være i stand til at forhandle et bedre gebyr."
17 Deres bedste interesse er ikke altid din.
Mange rådgivere får provision fra partnervirksomheder for at sælge produkter til deres kunder. Dette er lovligt med en mæglerlicens. Provisionen er normalt uafhængig af investeringens ultimative succes, hvilket betyder, at rådgivere rent faktisk kan få et kickback fra at lægge dine penge i dårlige investeringer.
Du er bedre til at ansætte en fiduciær. Fiduciaries har en juridisk forpligtelse til at sikre, at alt deres arbejde udføres i din bedste interesse og at åbent afsløre, om der er en mulig interessekonflikt med de produkter, de sælger.
18 Din besparelse mister muligvis værdi.
Shutterstock
Inflation er ikke noget nyt emne. Men måske er dets værste bivirkning, hvordan det påvirker dine personlige aktiver. Hold forbrugerprisindekset (CPI) på din radar for at følge det seneste mål for inflation i USA. Den gennemsnitlige rente for opsparing og kontrol af konti er omkring 0, 06%, og den seneste KPI klodede på 0, 5%. Du laver matematik. Begynd nu ikke at holde dine penge under din madras. Banker er stadig det bedste sted for dine penge, og der er masser af gode investeringsbevægelser, der hjælper med at afbøde ethvert tab undervejs.
19 Aktiemæglere vil have dig til at handle.
Din mægler vil ofte rådgive dig til at handle. De har en overflod af taktikker for at indgyde presserende, men husk, at mæglere betales på provision. De tjener penge, når du køber eller sælger, fordi det er her, de opkræver deres provision. Hvis din rådgiver giver dig denne type rådgivning, skal du sørge for at forstå deres motiver.
20 Du får det, du ikke betaler for.
Shutterstock
Vi er vant til udtrykket "du får det, du betaler for." "Men når det kommer til økonomisk rådgivning og investering, " siger Larry Solomon, "er det modsatte sandt. Du får beholde det, du ikke betaler for. Gebyrer er det eneste, vi kan forudsige og kontrollere i at investere. Derfor er det kræver, at du fokuserer på, hvad du kan kontrollere og søge at nedbringe investeringsgebyrene, hvor og hvor det er muligt. " Hold gebyrerne lave, og brug derefter smarte pengetræk for at maksimere de penge, du tager hjem. For mere råd om, hvordan du er smart med dine penge, skal du lære de 40 måder, der seriøst øger dine besparelser efter 40.
