Tallene er i, og en ting er åbenlyst klart - amerikanere er dårlige med penge. Mot slutningen af sidste år rapporterede NerdWallet.com, at amerikansk husgæld udgjorde næsten $ 13 billioner. Over 900 mia. Dollars heraf er fra kreditkort, og den gennemsnitlige husholdning med gældsbevægelser har mere end $ 15.000 i kreditkortgæld. Men amerikanere er ikke de eneste med gældsproblemer. En undersøgelse fra 2016 fra The National Bureau of Economic Research fandt, at mens 74, 9% af de amerikanske husstande bærer en vis gæld, er mere end 60% af husholdningerne i Canada, Holland og England i samme båd.
Billy Funderburk fra Funderburk Financial kriterer denne gældskrise op til vores manglende evne til at udskyde tilfredsstillelse. Så overdrevent forenklet som det kan se ud, kan det at bremse vores ønsker om at "have det nu" være den eneste ting, der redder os fra økonomisk uro. Som Funderburk udtrykker det, "Der er intet, der får dig til at føle dig mere økonomisk bundet end at have betydelig gæld."
Uanset din egen gældssituation er der utallige måder at forbedre din økonomiske sikkerhed på. Læs videre for 20 faux pas for at undgå, mens du arbejder for økonomisk ro i sindet. Og inden du sadler ned og ansætter en pro, der hjælper dig med at ordne tingene ud, skal du sørge for at læse disse 20 hemmeligheder, som din økonomiske rådgiver ikke fortæller dig.
1 Lån fra din 401K for at købe et hjem.
Shutterstock
At spare på pension er vanskeligt som det er, men at dyppe ned i dine pensionsfonde tidligt vil ikke kun medføre gebyrer, men det vil også tage års vækst væk, som du aldrig kan komme tilbage. Christopher Flis fra Resilient Asset Management siger, "Ved at låne fra dyrebare 401 (k) -fonde prioriterer du i bund og grund dine pensionskasser - ikke en god ide. Hvis du ikke har råd til udbetalingen, LEJER! hjem - ejendomsskatter og reparationer - værdsættes ikke af potentielle købere. Desuden har de nye skattelove devalueret boligejerskabet ved at begrænse fradragsretten for statslige og lokale indkomstskatter. " Og for flere gode penge råd, ved, at dette er nøjagtigt, hvor mange penge du skal tjene for at være lykkelig.
2 Kompromis med dine økonomiske reserver.
Shutterstock
De fleste økonomiske rådgivere foreslår, at du sparer nok til, at din husstand kan overleve i 6 til 12 måneder uden stabil indkomst. At oprette en nødfond er ikke noget nyt koncept. Uanset hvad du kalder det, finansiel reserve, regnvejrsfond, kontantstash eller noget andet, er det vigtigt at lægge nogle penge væk i nødsituationer.
Den vanskelige del kommer derefter i at lade pengene være alene. Hvad er alligevel en "nødsituation"? Selvom dette måske er forskelligt fra person til person, skal du ikke narre til at tro, at det at købe en bil eller et hus er en god brug for disse omhyggeligt sparede penge. Du vil fortryde det, hvis og når en uforudset medicinsk nødsituation dukker op, mister du dit job eller bliver påvirket af en naturkatastrofe.
Sam Watkins, finansplanlægger med TrueNorth Wealth antyder, at vi ville have det bedre med at bruge finansieringsmuligheder til at købe en bil eller et hjem end at kompromittere vores reserver. Leder du efter at spare lidt penge? Sådan klipper du $ 10.000 fra dine årlige udgifter.
3 Købe dyre investeringskøretøjer.
Livrenteprodukter og aktivt forvaltede fonde har alle den samme bagage. De er høje risici og høje omkostninger. Det mulige afkast kan være betydeligt højere, men meget af det højere afkast går til at dække omkostningerne ved selve investeringen - hvad enten det drejer sig om administrationsgebyrer, provisioner eller dækning af tab.
Når du har beregnet alle omkostningerne på disse typer af investeringskøretøjer, vil du sandsynligvis finde ud af, at billigere, mere diversificerede muligheder ville have efterladt dig langt bedre stillet, samtidig med at du fjernede en masse stress. Og for flere måder at leve finansielt smartere, er her 25 daglige vaner, som rige mennesker sværger ved.
4 Klæber med en livrente.
Forlængelsen af livrenter ligger i det faktum, at de har garanteret afkast. Men en veldiversificeret portefølje af aktier og obligationer kan være lige så "sikker." Det er også vigtigt at bemærke, at de fleste livrenter ikke understøttes af FDIC eller NCUA, de er kun forsikret af investeringsselskabets økonomiske sikkerhed.
I bund og grund er livrenter med meget høje omkostninger. Sam Watkins delte oplevelsen fra en klient, der havde købt 11 livrenter med et tidligere finansbureau. Siden 2012 udgjorde kundens afkast på kun 1, 5% over hans oprindelige investering. Havde Mr. Watkins 'klient i stedet investeret i en mere effektiv samlet aktieindeksfond, ville han have tjent 15% og groft fordoblet sine penge.
5 Tillader ikke nok tid.
Shutterstock
Sammensat interesse er ikke den eneste grund til, at din ven er tid. Historien viser, at markederne stiger og falder, og ukorrekt handel og panik koster ofte investorer millioner. Derudover gør det kun mere ondt på markederne.
At forsøge at "slå markedet" og bruge hyppige handelstaktikker koster normalt mere end det vinder. Poenget med køb og salg er, når mæglere opkræver deres provision. Start tidligt og giv det tid. Som det gamle ordsprog går, "kommer gode ting til dem, der venter." Og for at skinne godt ind i dine gyldne år, skal du følge vores 25 regler for et velhavende pension.
6 At ikke drage fordel af firmakampe.
Et tema er under udvikling - pension er ingen vittighed, og de fleste undlader realistisk at beregne hele deres pensionsbehov. Husk, at søgning af professionel rådgivning uden tvivl er en af de bedste måder at sikre, at du undgår større fejl, næsten alle siger at begynde at bidrage til din arbejdsudbydte pensionskasse og til at imødekomme virksomhedens matchkrav.
Om emnet med firmakampe siger Robert R. Johnson, PhD, CFA og præsident og administrerende direktør for The American College of Financial Services, "Måske er den værste økonomiske fejl, som nogen kan begå, at afvise gratis penge." Når alt kommer til alt er en firmakamp så tæt på "gratis frokost", som den bliver! Og for flere gode selvhjælpsråd, her er 30 geniale tricks, der vil gøre dit liv lettere.
7 Købe en ny bil.
Chris Whitlow, administrerende direktør for udbyderen af økonomiske fordele, Edukate skriver, "En af de største økonomiske beslutninger, som folk vil leve for at fortryde, er at købe en ny bil. Den er ofte født ikke ud af behov, men ud af bil misundelse; folk ser deres kolleger få en ny bil, og de tror, at de også har brug for en. I henhold til den seneste rapport fra Kelley Blue Book er de gennemsnitlige omkostninger for en ny bil $ 35.444 $. Det betyder en betaling på $ 500 eller mere hver måned i de næste fem år - for et afskrivningsaktiv. Derefter faktor i forsikring og vedligeholdelse."
Mr. Whitlow har sværret bilejerskab og vælger i stedet for ride-share-tjenester som Lyft og Uber. Selvom dette måske ikke er praktisk for dig, hvis det at eje en bil er det, du har brug for, skal du huske, at den gennemsnitlige bils afskrivningskurve normalt er stejlest i de første par år.
8 Køb af et "projekthjem."
Shutterstock
Vi har alle den ene nabo med det halvfærdige hegn, alt sammen glemt værft og 4-år-og-tællende køkkenrenovering. Ingen ved bedre end dig, hvor dyrebar din tid er, og medmindre du allerede har alle ressourcer og færdigheder til at afslutte jobbet, vil du helt sikkert ende med mere hovedpine og søvnløse nætter, end det er værd. Spar dig selv besværet ved ikke at købe et projekt. Du ender med at bruge mindre, end du vil, når du endelig giver efter og ansætter en pro for at afslutte jobbet. Og for mere rådgivning derhjemme, her er de 20 geni-måder at gøre husarbejdsopgaver sjovere.
9 Betaler for meget for din uddannelse.
Shutterstock
Din uddannelse er sandsynligvis den vigtigste investering, du nogensinde vil foretage. Det vil definere din fremtid og blive en vigtig del af den du er. En almindelig misforståelse er, at en persons karrieresucces kun er så god som prestige for deres universitetsuddannelse. Selvom der er masser af kræfter, der skal gives til grader fra Ivy League-skoler, er virkeligheden, at de fleste af de mest berømte virksomheder i vores tid - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills og mange flere - afviser Ivy League kandidater til kandidater fra andre skoler i hver ansættelsescyklus.
Vej dine uddannelsesomkostninger mod din forventede indkomst - hvad bliver dit investeringsafkast? At betale $ 100.000 for en grad, der giver dig en årsløn på $ 60.000 på din karrierehøjdepunkt er en sikker måde at tilbringe hele dit liv økonomisk under vandet. Åh, og for mere om Ivy League-skoler: Her er 20 berømtheder, som du ikke havde nogen idé, dimitterede fra Ivy League-skoler.
10 Få uberettigede studielån.
Jordan Linville fra BrightRates.com siger, "Løftet om mere skolegang lokker. Det er løftet om et job, du vil kunne lide mere end det, du har i dag, løftet om flere penge og forsikringen om, at du investerer i dig selv. Plus, vil regeringen give dig lave renter til at betale for det! Dette har været salgstoppen, som for-profit og nogle ikke-for-profit-universiteter har brugt i årevis, men studerende får ofte ikke job, der er bedre efter eksamen, og mange studerer overhovedet ikke, men skal stadig betale for de klasser, de tog. Regeringens lån er ikke gratis penge - du er stadig nødt til at betale det tilbage. Der er bestemt situationer, hvor uddannelse kan være det rigtige svar, men krisen på $ 1, 2 billioner studielån i USA viser, at de løfter, som mange universiteter har givet, bare ikke stemmer overens med værdien af deres uddannelse."
11 Sådan får du et rent boliglån.
I vores kultur i dag er lån ekstremt almindelige. Undergangen her er, at folk har tendens til at overse de involverede risici. Låntagere skal huske, at det altid er risiko for at låne penge, og at kun lån med renter er blandt de mest risikable.
Hvad er fordelene? Kun for rentelån betyder du, at du har lavere månedlige betalinger, og du kan købe et større eller mere værdifuldt hjem. Men glem ikke, at når du kun har en renteperiode, er du stadig tilbage med hele hovedbeløbet til at betale.
Ja, du kan simpelthen sælge boligen, men hvad nu hvis værdien af hjemmet er blevet afskrevet? Du bliver nødt til at betale forskellen ud af lommen. Næsten alt at gøre med rentebærende lån, der øger risikoen for låntageren. Det er rigtigt, at hvis stjernerne passer perfekt, har rentelån potentiale til at give låntager store økonomiske fordele. Men låntagere skal huske, at både de potentielle fordele og de potentielle tab er baseret på faktorer, der er meget ustabile og ofte fuldstændig uden for deres kontrol. Og for mere rådgivning på højt niveau, her er 5 millioner millionhemmeligheder, du kan bruge.
12 Ansæt en rådgiver af den forkerte grund.
Mange mennesker ansætter rådgivere for at gøre dem rige. Det er trods alt den amerikanske drøm. Men husk, at rådgivere burde ansættes for deres ekspertise, ikke løfter om afkast. Ansæt en rådgiver for at undgå fejlagtige fejl som ikke at diversificere din portefølje. Din rådgiver skal ansættes for at styre risiko og for at minimere omkostningerne. Lad dem hjælpe dig med at tage de rigtige beslutninger. At blive rig er op til dig.
13 Hold med Joneses.
Du kender Joneses, der ferierer 3 gange om året, har en båd og kører skinnende nye biler. Ifølge Billy Funderburk: "Jeg har bemærket, at en af de mest almindelige årsager til, at folk har problemer med at forsinke tilfredsstillelse, er deres behov for at holde trit med deres naboer og venner. Vi har en tendens til at tro, at vores venner dømmer os mere, end de rent faktisk baserer på vores 'synlige' økonomiske formue - eller udseendet af rigdom. " Stop med at sammenligne og begynde at leve for dig. Chancerne er, at Joneses er på randen af konkurs.
14 Vedligehold ikke dit største aktiv - dit hjem.
For de fleste amerikanere udgør boligomkostninger vores største udgift og tager alt fra 30% til 50% af vores månedlige indkomst. Imidlertid er vores hjem også vores største og mest værdifulde aktiver. Alligevel antyder John Bodrozic, medstifter af HomeZada, at mange husejere kommer til kort med korrekt vedligeholdelse af hjemmet. Dette fører til oppustede reparationsomkostninger og devaluering.
Ved at følge med i rutinemæssige vedligeholdelsesforanstaltninger som finjustering i værktøjskabet, fastsættelse af VVS-lækager og vedligeholdelse af indkørslen og gårdspladsen, kan vi undgå dyre udskiftninger, mens vi sikrer værdien af hjemmet værdi.
15 Betaler hundreder af dollars for kabel.
Shutterstock
Kan du huske de dage, du levede i lørdag morgen tegneserier? Det var den eneste dag i ugen, at du stod op før kl. 8, bare så du kunne se Power Rangers. I modsætning til dine venner i skolen, var du nødt til at vente til lørdag, fordi det var den eneste dag, det sendes på de gratis lokale kanaler. Du var dog ligeglad, fordi der var så mange andre måder, du kunne lide at tilbringe dine ugedags eftermiddage.
Nu her er du, 20 år senere, betaler gennem næsen for hundreder af kanaler på dit kabelabonnement. Du ser ikke engang dem - det er praktisk talt en donation. Hvor generøs af dig! (Selvom det er tvivlsomt, at IRS vil se det på den måde, så prøv ikke at trække det.) Jeff Proctor fra DollarSprout.com foreslår, at skæring af kabel kan spare dig for over $ 1.000 om året, og sandsynligvis vil føre til mere opfyldende hobbyer. Desuden er intet mere frustrerende end at vende om at finde den ene film, du har ønsket at se i flere måneder, kun for at finde ud af, at det er PPV.
16 Administrer ikke dine abonnementer.
Shutterstock
Månedlige abonnements serviceafgift er alle raseri i disse dage. Mange softwareprogrammer har endda forladt deres traditionelle købsstrukturer for månedlige medlemsafgifter. Smart marketing-trick eller ej, der er masser af brugerfordele også.
Problemet er, at det med så mange — Netflix, Amazon Prime, Apple Music, mobiltelefonplaner, internettjeneste og mere - bliver svært at holde styr på. Du kan undgå overforbrug og stadig nyde dine tjenester ved at finde samlede tilbud. Flere af disse tjenester samarbejder op for at tilbyde kunder begge tjenester sammen med en rabat, især for studerende. Emily Stanley, finansekspert hos Business.org siger, "Selv til personlig brug kan kunder, der samler deres internet- og mobiltelefonplaner, spare sig alt fra $ 50 til $ 100 pr. Måned."
17 Købe et gymnastikmedlemskab, som du ikke bruger.
Shutterstock
I følge Statististic Brain går den gennemsnitlige gymnastik-spiller kun ca. to gange om ugen, og 67% af gymnastikselskaberne bliver aldrig engang brugt. Scott W. Johnson fra Whole vs. Term Life Insurance anbefaler i stedet at gå til et fitnesscenter, hvor du kan betale pr. Besøg.
"Dette eliminerer den unyttige december måned, når ingen har tid til at gå, samt automatisk fjerne dine betalinger, når du holder op med at træne."
18 Forsøg på at bruge gæld til at opbygge din personlige økonomiske portefølje.
Det er simpelt, virkelig. Køb ikke ting, du ikke har råd til. Selv SNL kom ombord med denne. Det er let at retfærdiggøre og sige, at investeringer i din fremtid er ansvarlige måder at bruge gæld på. Sådan er virksomhederne så succesrige, ikke? Dette er farligt territorium. Økonomistyring for en virksomhed er en helt anden ballpark end personlig økonomisk styring. Desuden er det også, hvordan så mange virksomheder mislykkes. Du gør bedst for at minimere din personlige økonomiske risiko. En mislykket investering kan betyde personlig økonomisk katastrofe.
19 Brug af din kredit score som et mål for din økonomiske sikkerhed.
Shutterstock
Hurra! Du har endelig nået en score på over 750! Tillykke, du låner en masse penge. Hmm, har du nogensinde tænkt på det på den måde? Sandheden er, kreditvurdering er et sammensat system, der er beregnet til at hjælpe långivere med at træffe veluddannede beslutninger om, hvem de skal låne, og hvordan man definerer lånevilkårene. Intet mere.
Du kan måske sige, at en høj kreditværdi betyder, at du er virkelig god til at komme ind og betale ned gæld. Hvis det ikke lyder så dårligt, er du sandsynligvis en del af vores $ 13 billioner gældskrise. Alt dette er det vigtigt at bemærke den betydelige rolle, som din kredit score spiller i din økonomi - især når det er tid til at købe et hjem. Der er dog langt bedre måder at måle din økonomiske sikkerhed på. F.eks. Måling af værdien af dine aktiver i forhold til dine samlede forpligtelser.
20 Begynder ikke tidligt med at spare på pension.
Det er sandt, du har mange år tilbage til din 60'ere. Der er meget tid til at bekymre sig om pension, og lige nu har du leje, bilbetalinger, forsikring, regninger og så mange andre udgifter, der ikke kan forhandles, at din magre løn næsten ikke dækker som den er.
Vores pensionsår er et hårdt koncept at give endnu et par minutter af vores dyrebare tid og tanke til. Og det er sandt, at for de stigende generationer stiger leveomkostningerne. Faktisk rapporterer National Institute for Retirement Security, at 66, 2% af de arbejdende årtusinder (dem, der er født mellem 1981 og 1991), ikke har sparet noget til pensionering. Men mens det at finde midlerne muligvis kræver en vis kreativitet, kan man tidligt begynde at spare til pensionering ændre sin økonomiske fremtid med hundreder af tusinder af dollars.
Hvordan? Det hele kommer ned til den midterste skole matematik sigt sammensatte renter . Timothy G. Wiedman, PHR Emeritus and Assoc. Professor ved Doane University forklarer, at 44 år - 23 år til 67 år - at investere $ 3000 pr. År ($ 132.000 samlede investering) i en Roth IRA kan forvente at give over $ 1 million. I modsætning hertil, hvis man venter til 43-årsalderen, vil investering af $ 5.500 pr. År indtil 67-årsalderen (også $ 132.000 i alt) give kun lidt over $ 350.000. Så mens tusinder af årstider har noget at dække, er der én betydelig sejr for den største generation i Amerika - tiden er på din side.
For noget seriøs inspiration til personlig finansiering, skal du møde manden, der tjente $ 16, 5 millioner på YouTube lige sidste år.
